أطلقت الاتحاد للمعلومات الائتمانية يوم 29 أكتوبر 2026 نموذج Score 3i، وهو الجيل الثالث من نموذج التقييم الائتماني للأفراد لديها. أهم ما فيه أنه يمدد فترة تحليل السلوك الائتماني من 24 شهرًا إلى 36 شهرًا، ويغيّر شروط حصول المقيمين الجدد على أول تقييم، ويتيح للمتعثرين بدء الخروج من أدنى فئة بعد ستة أشهر من الانتظام بدلًا من 24 شهرًا.
ماذا يضيف Score 3i إلى التقييم الائتماني في الإمارات؟
أُعلن عن النموذج في إحاطة إعلامية بمنطقة القانة في أبوظبي، تزامنت مع الافتتاح التجريبي لمركز الاتحاد الجديد لاستقبال المتعاملين، بحسب Gulf News. وتصف الشركة النموذج بأنه بُني من الصفر لسوق الإمارات، بعد نسختين سابقتين كانت أولاهما عام 2018.
الاتحاد جهة اتحادية تجمع بيانات الأفراد من البنوك وشركات التمويل وشركات الاتصالات ومزودي الخدمات، ثم تحوّلها إلى تقييم موحد (Emirates NBD). وبحسب بيان الإطلاق الذي نقلته Moralmoda Magazine، تضم قاعدة بيانات الاتحاد حتى سبتمبر 2026 نحو 11.6 مليون فرد وشركة، و20.2 مليون تسهيل ائتماني نشط.
يهمك هذا التحديث إذا كنت تفكر في قرض شخصي أو بطاقة ائتمانية أو عقد إيجار، فكثيرون يبحثون عن تقييمهم الائتماني عند الحاجة إلى أحدها. لذلك سنركز على ما يمكنك فعله عمليًا، لا على الإعلان نفسه.
التقييم الائتماني في الإمارات: كيف يحصل المقيمون الجدد على أول تقييم؟
المقيمون الجدد وغير المتعاملين سابقًا مع الائتمان هم الفئة التي تغيّر لها الكثير. وبحسب Khaleej Times وGulf News، يحصل هؤلاء على تقييم أولي خلال شهر تقريبًا، ويكون سقفه 650. أما النطاق الكامل من 300 إلى 850 فيُفتح بعد نحو ثلاثة إلى أربعة أشهر من بناء السجل.
أي أن الفئتين تعملان بنطاقين مختلفين:
- المتعاملون ذوو السجل الائتماني المستقر: من 300 إلى 850.
- المقيمون الجدد أو من لديهم سجل محدود: من 300 إلى 650 في البداية.
إن كنت في هذه الحالة، فهذه خطوات تساعدك على الاستفادة من الفترة الأولى:
- سجّل أول تعامل ائتماني لك في الدولة، فمن هذه اللحظة تبدأ مهلة الشهر التي يصدر خلالها تقييمك الأولي.
- انتظر التقييم الأولي خلال نحو شهر، ثم تابع تحديثه عبر التطبيق.
- استخدم الأشهر التالية لبناء سجل منتظم في السداد، فالنطاق الكامل لا يُفتح قبل ثلاثة إلى أربعة أشهر تقريبًا.
- لا تعتبر سقف 650 حكمًا نهائيًا على قدرتك على الاقتراض، فهو مرحلة أولى فقط.
لم تُنشر بعد أرقام تبيّن كم مقيمًا جديدًا سيحصل فعليًا على التقييم الأولي خلال شهر، لذلك يبقى الجدول الزمني هنا تقديريًا.
المتعثرون في السداد: متى يبدأ التحسن؟
تغيّر الحكم الأهم للمتعثرين في السداد. في النموذج السابق كان الخروج من أدنى فئة تقييم يبدأ بعد 24 شهرًا من الانتظام، أما في Score 3i فيبدأ بعد ستة أشهر فقط، وهو ما وصفته Emirates 24|7 بأنه تقليص لمدة التعافي.
لكن هذا لا يعني ارتفاعًا تلقائيًا للتقييم. يشير بيان الإطلاق إلى أن ذلك لا يضمن ارتفاع التقييم خلال هذه المدة. كما تشير المصادر إلى أن تحسّن السلوك المالي قد يحتاج بين ستة و12 شهرًا حسب حالة كل شخص.
ويرى الاتحاد أن النموذج يهدف إلى دعم المتعثرين لا معاقبتهم أكثر من اللازم، وهذا تبرير الشركة نفسها، ولا يصح أن يُقرأ كوعد بتحسن التقييم.
إذا كنت في هذا الوضع، فابدأ بما تملكه فعلًا: سدّد التزاماتك في مواعيدها، وتابع العوامل الإيجابية والسلبية المؤثرة في تقييمك عبر التطبيق أو الموقع. ولا تتوقع تغيرًا كبيرًا خلال شهر أو شهرين فقط، لأن الصورة الكاملة تحتاج وقتًا.
كيف تستعلم عن التقييم الائتماني وتقرير الاتحاد خطوة بخطوة
أبسط طريقة للاستعلام هي تطبيق الاتحاد للمعلومات الائتمانية أو موقعه الإلكتروني etihadbureau.ae، وهذا ما تذكره المصادر في دليل UAEInform ودليل StashAway. ويبحث كثيرون عن الاسم المختصر AECB، وهو الاسم الذي يستخدمه الناس عادة للوصول إلى الخدمة نفسها.
- استخدم تطبيق الاتحاد للمعلومات الائتمانية، أو ادخل إلى etihadbureau.ae من متصفحك.
- سجّل الدخول عبر UAE PASS للوصول إلى التقييم، كما تذكر المصادر.
- إن لم ترد استخدام التطبيق، فالتقرير متاح أيضًا عبر TAMM وDubaiNow.
- إن فضّلت الحضور، فيمكن الحصول على التقرير في فروع الصرافة المتعاقدة مع الشركة.
بدأت خدمة الفروع في أبريل 2026 بحسب UAEInform، وتؤكد Gulf News أن أكثر من 285 فرعًا لشركة الانصاري للصرافة تقدم التقارير منذ ذلك الشهر. وكانت الشركة قد أعلنت سابقًا أن التقييم سيُعرض عبر تطبيقها وموقعها.
إذا لم تكن قد سجّلت الدخول عبر UAE PASS من قبل، فراجع شرحنا لخطوات التسجيل في مقالنا عن تطبيق UAEICP. وإن أردت قراءة الصورة الأوسع للتحول في الخدمات الحكومية، فراجع مقالنا عن التغيير الكبير في الخدمات الحكومية بالإمارات.
رسوم الاستعلام: ما الذي تعرفه حتى الآن؟
هنا تتعارض المعلومات المتاحة. تذكر قائمة الموقع الرسمي المنقولة في دليلين مستقلين أن رسوم التقييم الائتماني 10.50 درهم، لكن Khaleej Times تذكر أنها خُفّضت إلى 10 دراهم من 30 درهمًا. ولم تحسم المصادر المتاحة هذا التعارض، لذلك لا نجزم بالرقم النهائي.
أما تقرير الاتحاد الكامل فيكلّف 84 درهمًا وفق دليلي UAEInform وStashAway.
قبل أن تدفع، تأكد من الرسم المعروض في etihadbureau.ae نفسه، فهو المرجع الذي يجب أن تعتمد عليه.
هل يعني التقييم موافقة تلقائية على القرض؟
لا. تشير الصحافة المحلية، ومنها الإمارات اليوم، إلى أن التقييم لا يعني موافقة تلقائية على القرض، إذ تبقى القرارات لدى الجهات المقرضة. وتقول الصحيفة نفسها إن البنوك والمؤسسات المالية تستخدم التقييم بالتزامن مع سياساتها، أي أن أثره يختلف من جهة إلى أخرى.
ماذا يعني ذلك عمليًا؟ قد تتلقى ردّين مختلفين من جهتين، لأن كل جهة تطبق سياستها الخاصة. لذلك قارن شروط أكثر من جهة قبل تقديم الطلب، ولا تفترض أن تقييمًا معينًا يضمن موافقة واحدة.
ما الذي لم يُحسم بعد؟
- متى ستتبنى البنوك وشركات التمويل النموذج الجديد بالكامل؟ لم تُعلن جداول تطبيق لدى المقرضين حتى الآن.
- هل سيتغير تقييم من لديه تقييم حالي تلقائيًا؟ لم يرد توضيح مباشر في المصادر المتاحة.
- كم عدد المقيمين الجدد الذين سيحصلون على التقييم الأولي خلال شهر في الواقع العملي؟ لم يُنشر بعد.
- ما الرسم الفعلي للاستعلام بعد الإطلاق؟ التعارض بين 10 و10.50 درهم ما زال قائمًا في المصادر.
خطوات عملية قبل أن تتقدم بطلب تمويل
إذا كنت تخطط لطلب قرض أو بطاقة أو عقد إيجار في الأشهر المقبلة، فهذا ترتيب عملي مقترح:
- اطلب تقريرك من الاتحاد عبر التطبيق أو الموقع، وراجع العوامل المؤثرة فيه.
- تأكد من الرسوم الحالية على etihadbureau.ae قبل الدفع.
- إن كنت مقيمًا جديدًا، فانتظر التقييم الأولي خلال نحو شهر من أول تعامل ائتماني، وفكّر في توقيت طلبك بعد ثلاثة إلى أربعة أشهر إذا أردت أن يكون التقييم أكثر اكتمالًا.
- إن كنت قد تعثرت سابقًا، فابدأ بالانتظام في السداد، وتذكر أن الخروج من أدنى فئة يبدأ بعد ستة أشهر، لكن التحسن الفعلي قد يحتاج وقتًا أطول.
- قارن شروط أكثر من جهة مقرضة، لأن القرار النهائي يعود إليها.
راقب في الأشهر المقبلة ما ستعلنه البنوك وشركات التمويل من جداول تطبيق، فهو ما سيحدد بدقة كيف ينعكس النموذج الجديد على طلبك.
